Vastuullisilla rahankäyttäjillä ei ole vaikeuksia pikavippien kanssa

Pikavippi on erinomainen keino hetkellisen taloudellisen ahdingon helpottamiseen. Kuten mikä tahansa muukin laina tai velka, kannattaa myös pikavippi ottaa harkiten, eikä lainaa tule ottaa ellei ole varma omasta takaisinmaksukyvystään. Pikavippiä hakiessasi saat aina tietää ennalta lainalle asetettavan eräpäivän, ja pikavipit on mahdollista ottaa myös useiden kuukausien takaisinmaksuajoilla, jolloin voit maksaa vippisi takaisin pienemmissä kuukausittaisissa tasaerissä.

Pikavippikierre –termillä tarkoitetaan tilannetta, jossa pikavippaaja joutuu ottamaan toinen toistaan suurempia lainasummia selvitäkseen vanhojen vippiensä takaisinmaksuista. Pikavipeille tulee keskimäärin kuluja noin 25 prosenttia alkuperäisestä lainapääomasta, joten jos esimerkiksi aiemmin otetun 500 euron pikavipin joutuu maksamaan takaisin ottamalla uuden lainan, täytyy uuden lainan olla pikalainan olla jo yli 600 euron suuruinen.

Esimerkiksi työttömillä ei usein jää lainkaan ylimääräistä rahaa välttämättömien menojen, kuten asumisen ja ruoan ostamisen jälkeen, jolloin vanhat lainat on pakko maksaa ottamalla uusi, edellistä suurempi luotto. Jossain vaiheessa tulee tietysti kuitenkin seinä vastaan, kun enää ei olekaan mahdollista saada suurempaa lainaa. Tämä on vippikierteen pahin ja viimeinen vaihe, kun otetut lainat jäävät maksamatta.

Vastuulliset kuluttajat voivat kuitenkin ottaa pikavippiä täysin turvallisin mielin, ilman pelkoa ylivelkaantumiseen ajautumisesta. Hyvä nyrkkisääntö on, ettei avoimia lainoja tule ottaa kuin yksi kerrallaan, ja otetut lainat kannattaa maksaa pois niin nopeasti kuin suinkin mahdollista. Vain yhtä avointa lainaa kerralla pitämällä ei ole pelkoa vippikierteeseen ajautumisesta, ja nopeasti maksamalla lainojen kulut jäävät pienemmiksi.

Omia kulutustottumuksia kannattaa tarkastella, jos lainaa ilman vakuuksia joutuu hakemaan kuukausi toisensa jälkeen. Pikavippejä ei kannata ajatella ikään kuin ylimääräisenä lisänä kuukausittaiseen budjettiin, vaan enemminkin hätävarana kuukausittaisten budjettien yllättävien notkahdusten varalle. Pikavipit ovat tarkoitettu otettavaksi siis hyvin poikkeuksellisiin ja väliaikaisiin rahantarpeisiin, ei suinkaan jatkuvien menojen maksamiseen.

Toki pikavippiä voi hakea esimerkiksi auton tankkaamiseen, vaikka se ei sinänsä yllättävä meno olekaan, mutta jos bensatankki täytyy täyttää vippaamalla lähes joka kerta huoltoasemalla käydessä, kannattaa pohtia voisiko turhia ajoja välttää, jolloin autoa ei tarvitsisi tankata niin usein, tai että voisiko rahaa bensan ostamiseen jäädä enemmän karsimalla menoja jostakin muualta.

Enemmän tarkoituksenmukainen meno pikavipille voisi tulla esimerkiksi auton yllättäen hajotessa, kun korjauskuluihin ei olisi voinut osata varautua. Korjauskulut hoituvat helposti pikavipin avulla, ja vastuullinen kuluttaja suunnittelee ennen lainan hakemista tarkkaan, kuinka pitkällä takaisinmaksuajalla laina tulee ottaa, jotta sen takaisinmaksuista selviää kohtuudella.

Posted in Uncategorized | Comments Off

Suomen Pienlainayhdistys kertoo faktoja vipeistä

Pikalainat herättävät useissa ihmisissä hyvin negatiivisia tunteita, ja etenkin mediassa pikavippitoimintaa on demonisoitu oikein olan takaa. Juuri median ansiosta monilla tuleekin sanasta pikavippi mieleen vain velkahelvetti ja talousvaikeuksiin syöksyneet, juhlimistaan vipeillä rahoittaneet nuoret. Nämä ovat kuitenkin täysin liioiteltuja mielikuvia, eivätkä pikalainat aiheuta ylivelkaantumista todellisuudessa sen enempää kuin esimerkiksi suuremmat pankkien tarjoamat kulutusluotot – oikeastaan päinvastoin.

Todellisuudessa suomalaisille merkittävistä maksuhäiriömerkinnöistä nimittäin vain seitsemän prosenttia johtuu pelkästään pikavippiveloista, ja normaalien kulutusluottojen osuus maksuhäiriömerkintöjen aiheuttajana on jopa 71 prosenttia. Loput maksuhäiriömerkinnöistä johtuvat asuntolainoista sekä muista rästiveloista.

Monilla tuntuu myös olevan käsitys, että pikalainapalvelut myöntävät lainojaan holtittomasti – ja vieläpä tarkoituksella. Tämä ei kuitenkaan pidä lainkaan paikkaansa, sillä todellisuudessa vippipalveluilla ei ole minkäänlaisia intressejä myöntää lainaa ilman vakuuksia tai takaajia sellaisille henkilöille, joiden maksukyky ei riitä lainan takaisinmaksuun. Tämän luulisi olevan täysin selvä asia kaikille – ei nimittäin voi olla kovin kannattavaa liiketoimintaa myöntää lainaa, jota ei tule koskaan saamaan takaisin.

Ongelmana onkin se, ettei pikalainapalveluille ole käytännössä minkäänlaista mahdollisuutta selvittää asiakkaidensa maksukykyä. Vippipalvelut eivät nimittäin saa tietää asiakkaidensa taloudellisesta tilanteesta käytännössä mitään, vaan ne voivat ainoastaan tarkistaa asiakkaidensa luottotiedot sekä henkilötiedot. Osassa pikalainapalveluista lainaa haettaessa täytyy kyllä antaa tiettyjä tietoja, kuten kuukausittaisten tulojen ja menojen määrän, mutta palveluille ei kuitenkaan ole mitään mahdollisuutta tarkistaa näiden tietojen paikkaansa pitävyyttä.

Suomen Pienlainayhdistys onkin toivonut, että myös Suomessa otettaisiin useiden muiden Euroopan maiden tapaan käyttöön positiivinen luottorekisteri, jonka avulla luotontarjoajat saisivat paremman kokonaiskuvan asiakkaidensa taloudellisesta tilanteesta ennen lainan myöntämistä. Esimerkiksi vippipalvelut voisivat nähdä mm. asiakkaillansa jo olemassa olevat luotot ja muut velat, sekä asiakkaiden tulot. Tällöin palvelut voisivat päätellä tarkemmin, riittäisikö asiakkaan maksukyky vielä uudenkin lainan maksamiseen.

Positiivisesta luottorekisteristä olisi hyötyä muillekin luotontarjoajille, kuin vippipalveluille, sillä myös esimerkiksi pankeilla on sama ongelma, etteivät ne voi nähdä asiakkaillansa jo valmiiksi olemassa olevia luottoja. Joskus onkin ollut tapauksia, joissa yksi ja sama asiakas on hakenut kulutusluottoa jopa useista kymmenistä eri pankeista. Pankit yleensä kyselevät hyvinkin tarkasti asiakkaidensa tuloista ja menoista, mutta pankitkaan eivät voi millään varmistaa asiakkaidensa antamia tietoja oikeiksi.

Posted in Uncategorized | Leave a comment

Perintäyhtiö ilmoitti maksuhäiriöitä väärin perustein

Suomen Asiakastiedolle on tullut ilmi seikkoja joiden takia ihmiset ovat saaneet maksuhäiriömerkintöjä väärin perustein. Nyt Suomen Asiakastieto peruuttaa pikavippeihin sekä kulutusluottoihin liittyviä maksuhäiriömerkintöjä. Kaikki poistettavat pikalainoista tai kulutusluotoista olevan merkinnöt ovat peräisin samalta perintäyhtiöltä, Arply Oy:lta. Kaikki maksamatta jääneet pikalainat ovat myös otettu samaan konserniin kuuluvilta pikavippiyhtiöiltä.

Suomen Asiakastietorekisteriin voidaan kirjata häiriömerkintä, mikäli henkilön laskut ovat olleet maksamatta 60 vuorokautta eräpäivän jälkeen. Ennen häiriömerkinnän kirjaamista asiakkaalle kuitenkin lähetetään ainakin 2 maksuhuomautusta maksamatta jääneistä laskuista. Tämän tapauksen kaikki häiriömerkinnät koskevat pikavippejä, joiden laskut ovat maksettu myöhässä tai jotka ovat jääneet kokonaan maksamatta.

Kun Asiakastietorekisteri alkoi tekemään tarkempia tutkimuksia, kävi ilmi, että Arply Oy:n toiminta oli jokseenkin kiistanalaista. Osa Arplyn ilmoittamista erääntyvistä saatavista on puutteellisia. Suomen Asiakastiedon lakiasiainpäällikkö Juuso Jokela toteaa, että ei ole tavatonta, että pikavippiyrityksillä on saatavia velallisilta.

Jokela kuvailee kyseisien pikavippiyhtiöiden laskutusta sekavaksi. Myös asiakaspalvelussa ja perintäkuluissa on ollut paljon epäselvyyksiä. Pikavippien asiakkailta on peritty kuluja, joita he eivät ole hyväksyneet puutteellisten tietojen vuoksi. Asiakkaiden mukaan palveluiden tiedot ovat olleet puutteellisia ja täten he ovat olleet haluttomia maksamaan ylimääräisiä ja yllättäviä kuluja.

Kaikki häiriömerkinnät poistetaan Suomen Asiakastiedon rekisteristä mitkä perintäyhtiö Arply Oy on ilmoittanut. Poistoista ilmoitetaan henkilölle, joka merkinnän on saanut, sekä kaikille jotka tarkistavat asiakkaidensa luottotiedot Suomen Asiakastiedosta.

Maksuhäiriömerkintöjä on kirjattu 6000 vippipalvelun asiakkaalle ja niitä on yhteensä lähes 12 000 kappaletta. Kuitenkin yli 90 prosentilla henkilöistä on muitakin maksuhäiriömerkintöjä Asiakastiedolla. Muista aiheutuvia merkintöjä ei poisteta, mutta kokonaan merkinnät poistuvat parilta sadalta velalliselta asiakkaalta.

Posted in Uncategorized | Comments Off

Luotontarjoajilla ei ole riittäviä keinoja ylivelkaantumisen estämiseksi

Viime aikoina on mediassa uutisoitu paljon pikalainojen aiheuttamisista ylivelkaantumisista. Ylivelkaantuminen voi käydä yllättävän nopeasti, ja se voi vaikeuttaa arjen elämää monin tavoin. Ylivelkaantuminen voi myös aiheuttaa mm. pahaa masennusta. Pikavippien aiheuttamia ylivelkaantumisia on käytetty myös mm. perusteena Sampsa Katajan ajamalle lakialoitteelle pikavippien täyskiellosta.

Pikavippien aiheuttamista ylivelkaantumisista uutisoidaan usein jostain syystä sellaiseen sävyyn, kuin ne olisivat pikavippien tarjoajien syytä. Kaikille luulisi kuitenkin olevan selvää, että vastuu omasta rahankäytöstä on itsellä, ja jokaisen aikuisen ihmisen tulisi itse kyetä arvioimaan salliiko taloudellinen tilanne lainan ottamista niin, että lainan pystyy maksamaan ajallaan takaisin.

Ihmisten ylivelkaantuminen ei luonnollisesti ole pikavippipalveluidenkaan etu, sillä palvelut tekevät luottotappioita kun asiakkaat eivät voikaan maksaa lainojaan takaisin. Pikalainapalvelut ja kaikki muutkin luotontarjoajat eivät varmasti myöntäisi lainoja sellaisille henkilöille joilla on liikaa lainoja ennestään, jos ne vain tietäisivät sen.

Ongelma onkin juuri siinä, että luotontarjoajilla ei ole mitään mahdollisuutta selvittää, paljonko lainanhakijoilla on jo olemassa olevia lainoja ja muita velkoja ennestään. Useissa muissa Euroopan maissa, kuten esimerkiksi Länsinaapurissamme Ruotsissa, on käytössä positiivinen luottorekisteri, joka mahdollistaa luotontarjoajille juuri sen, että ne voivat paremmin selvittää lainanhakijoidensa tämänhetkisen taloudellisen tilanteen.

Positiivinen luottorekisteri antaa luotontarjoajille mm. mahdollisuuden nähdä, paljonko lainanhakijalla on jo olemassa olevia lainoja sekä muita velkoja. Tällä hetkellä Suomessa on käytössä negatiiviseksi luottorekisteriksi kutsuttu rekisteri, josta luotontarjoajat näkevät ainoastaan asiakkaalla maksamatta jääneet velat, eli maksuhäiriömerkinnät.

Esimerkiksi Ruotsissa positiivinen luottorekisteri on todettu hyvin toimivaksi tavaksi ylivelkaantumisten ennaltaehkäisyyn. Jos positiivinen luottorekisteri otettaisiin käyttöön, voisivat luotontarjoajat asettaa tietyt rajat, joiden yli lainaa ei annettaisi. Käytännössä siis esimerkiksi jos asiakkaalla olisi jo olemassa olevia lainoja kahden tuhannen euron edestä, ei lisää lainaa enää myönnettäisi ennen kuin nämä olisi maksettu pois.

Suomen Pienlainayhdistys, johon kuuluu lähes 80 prosenttia kaikista Suomessa toimivista pikalaina-alan yrityksistä, on jo pitkään kampanjoinut positiivisen luottorekisterin puolesta. Myös eduskunnan pitämässä täysistunnossa, jossa käsiteltiin kansanedustaja Sampsa Katajan ajamaa lakialoitetta pikavippien täyskiellosta, nostettiin positiivisen luottorekisterin käyttöönottaminen esiin vaihtoehtona vippien kieltämiselle, ja moni paikalla olleista kansanedustajista piti positiivisen luottorekisterin käyttöönottamista hyvänä ajatuksena.

Posted in Uncategorized | Leave a comment

Lainaa ilman vakuuksia

Lainaa netistä haetaan tänä päivänä erittäin paljon, kun nykytekniikka on tehnyt lainojen hakemisesta niin helppoa ja vaivatonta. Suurin osa netissä toimivista luotontarjoajista myöntää lainaa ilman vakuuksia, ja lainat ovat aivan yhtä edullisia kuin esimerkiksi pankkien tarjoamat kulutusluotot, tai jopa huomattavasti edullisempia.

Yleisimmät netistä haettavat lainatuotteet ovat pikavippi ja kulutusluotto, mutta onpa netin kautta mahdollista hakea jopa autolainaa. Pikalainoja myönnetään vuosittain reilusti yli miljoona kappaletta, mikä kertoo siitä, kuinka yleistä netistä lainaaminen on nykyään.

Kulutusluottoja on rahallisesti mitattuna vippeihin verrattuna yli 100-kertainen määrä, mutta ovathan kulutusluotot huomattavasti vippejä suurempia lainoja. Normaali pikalaina on noin 50-1000 euron suuruinen tai vähän ylikin, kun kulutusluotot taas voivat olla jopa kymmenien tuhansien eurojen suuruisia.

Pikavipit ovat olleet viime aikoina paljon esillä myös eduskunnassa, kun kansanedustaja Sampsa Kataja on ajanut pikavippien kieltämiseen tähtäävää lakialoitetta. Asiasta on pidetty tähän mennessä yksi täysistunto, ja siinä kävi selväksi, että suuri osa kansanedustajista puoltaisi vippien täyskieltoa.

Lakialoitteessa pikaluotto on määritelty siten, että se on alle kuuden kuukauden laina-ajalla oleva pieni luotto. Käytännössä siis jos vipit kielletään, kielletään kaikki pienet lainat ja luotot, ja näin ihmiset pakotetaan ottamaan entistä suurempia lainoja. Tämä tuntuu ironiselta, sillä vippejä ollaan kieltämässä juuri siksi, että velkakierteet saataisiin vähenemään.

Kielto ei siis koskisi kuitenkaan osamaksuja, eikä luottokorttiostoksia. Näin pankit hyötyisivät taas, vaikka pankkien tarjoamat kulutusluotot ja asuntolainat johtavat maksuhäiriömerkintään huomattavasti vippejä useammin. Itseasiassa alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä johtuu pikavipeistä.

Posted in Uncategorized | Leave a comment

Nettimainontaa rajoitetaan

Kuten jokainen nettiä käyttävä ihminen on varmasti huomannut, on netti nykyään pullollaan pikavippimainoksia. Haetpa Googlesta lähes mitä tahansa, melkein poikkeuksetta johonkin väliin tulla tupsahtaa aina se pikavippimainos.

Nyt Google on kuitenkin alkanut puuttua tähän asiaan alkmalla rajaamaan avainsanolistoja, joita käytetään pikavippien mainostamisessa. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että Google AdWords -verkkomainontaohjelman avainsanalistoja rajoitetaan niin, että pikavippejä voidaan mainostaa vain tietyillä avainsanoilla.

Ennen tätä uudistustahan mainostajat ovat voineet itse päättää, millä hakusanoilla he päättävät pikavippejä mainostaa. Jos olet siis esimerkiksi hakenut autolainaa, oletkin voinut törmätä useisiin pikavippimainoksiin.

Rajoitushan tulee luultavasti kiristämään pikavippipalveluiden välistä kilpailua vielä entisestään. Tämä ei tietystikään ole meidän kuluttajien kannalta välttämättä yhtään huono asia, sillä monestihan koventunut kilpailu tarkoittaa myös alhaisempia hintoja.

Tosin toisaalta hinnat alkavat olla jo niin alhaalla, ettei niistä varmastikaan enää voida kovinkaan paljon laskea. Silloin voisi kuvitella tulevan näitä mitä erilaisimpia pikavippien muotoja, mistä jo aiemmassakin viestissäni puhuin. Jää nähtäväksi mihin tämäkin uudistus johtaa.

Posted in Uncategorized | Leave a comment

Pikavippejä joka lähtöön

Nälkä? Ei hätää

Pikavippipalveluiden keskinäinen kilpailu ei ole ajanut palveluita pelkästään laskemaan hintojaan, vaan lisäksi palvelut ovat yrittäneet kuumeisesti keksiä mitä erikoisempia ratkaisuja asiakkaiden houkuttelemiseksi.

Yhtenä erikoisimpana näistä on Pizzaraha, joka tarjoaa pizzan kotiovelle tuotuna ja vielä pikavipin lisäksi tilille. Palvelusta voi esimerkiksi tilata vaikkapa 20 euron pitsan ja saat lisäksi vielä 30 euroa tilillesi. Ei kuulosta yhtään hullummalta, kun on nälkä, vai mitä?

Veronpalautuksiakin saa odotella vuoden loppuun.. Tai sitten ei

Toisena erikoisena “pikavippipalveluna” markkinoilla häärii VeronpalautusNYT, joka on jo vuosia toiminut veronpalautuksia ennakkoon tarjoava palvelu. Jos olet saamassa joulukuussa palautuksia yli 300 euroa ja olet yli 24-vuotias, voit hakea palautuksesi ennakkoon vaikka saman tien.

Käytännössähän palvelu siis toimii kuin pikavippipalvelu. Oikeastaan ainoa ero onkin takaisinmaksussa, joka tapahtuu ilmoittamalla verottajalle VeronpalautusNYT palvelun tilinumero oman tilinumeron sijaan.

Palkkio palvelussa on aina sama 20% ennakkopalautuksen summasta. Palvelua ylläpitää Suomen Ennakkopalautus Oy.

Laskut myöhässä, mitä tehdä?

Niin ironiselta kuin se tuntuukin, toimii pikavippialalla nykyään myös Easybills -niminen palvelu, joka tarjoutuu maksamaan laskut asiakkaan puolesta. Pientä korvausta vastaan tietenkin.

Palvelu on Ferratum Finland Oy:n ylläpitämä. Palvelujaan se tarjoaa täysi-ikäisille ja luottokelpoisille suomalaisille henkilöille. Laskuja palvelun kautta voi hoitaa aina tuhanteen euroon asti.

Ironistahan tässä on se, että luultavasti suurimman osan tätäkin palvelua käyttävän henkilön maksamattomat laskut ovat juurikin pikavippilaskuja. Tokihan tämäkin parempi vaihtoehto on kuin luottotietojen menettäminen.

Lainaa toisilta ihmisiltä, ilman anelemista?

Moni on varmasti kuullut nykyään puhuttavan vertaislainoista, mutta kuitenkin miettinyt, että mitä ihmeen lainoja ne sellaiset ovat. Vertaislainapalvelut ovat palveluita, joiden kautta yksityishenkilöt voivat lainata rahaa toisilleen.

Lainojen välittäjänä toimii siis vertaislainapalvelu, joka luonnollisestikin ottaa rahoista oman osansa välityspalkkiona. Lainojen tarjoajat saavat korkoa rahoilleen kun taas lainojen ottajat saavat suurempia lainoja pienemmällä korolla, kuin mitä he esimerkiksi pikavippejä tarjoavista palveluista saisivat. Varsin hyvä idea siis.

Posted in Uncategorized | Tagged , , , , , , , , | Leave a comment

Pikavippi

Pikavippien synty

Pikavippien tarina on saanut alkunsa Yhdysvalloissa, jossa ne tunnetaan nimellä “payday loans”. Suomeen pikavipit rantautuivat vuonna 2005, kun ensimmäinen suomalainen pikavippipalvelu, Tekstivippi, aloitti toimintansa.

Kuluttajaviraston mukaan jo vuoden 2007 loppupuolella Suomenkin markkinoilla oli yli 50 pikavippiyritystä. Yrityksiä löytyy laidasta laitaan aina pienemmistä toimijoista miljoonayrityksiin, kuten esimerkiksi Ricisum Oyj, joka myytiin vastikään amerikkalaisomistukseen huikealla 32 miljoonan euron summalla.

Aluksi pikavipit olivat melko kalliita, ja niitä syytettiinkin kansalaisten keskuudessa joskus jopa koronkiskonnasta. Raju kilpailu alalla on kuitenkin ajanut hintatasoa selvästi alaspäin, ja nykyään onkin tarjolla jo jopa täysin ilmaisia pikavippejä.

Vertailu kannattaa

Koska kaikki palvelut eivät kuitenkaan kovasta kilpailustakaan huolimatta ole laskeneet lainojensa hintoja, kannattaa pikavippien hintoja vertailla ennen niiden ottamista. Vertailemalla voi säästää selvää rahaa, sillä esimerkiksi 50 euron lainan voi saada toisesta palvelusta täysin ilmaiseksi, kun toisesta palvelusta otettaessa siitä voi joutua maksamaan takaisin jopa yli 100 euroa.

Vertailusivustoja on tullut nykyään hirvittävän paljon, mutta kaikkiin näihinkään ei kuitenkaan ole luottaminen. Osa vertailusivustoista ei päivitä tietojaan juuri ollenkaan, joten esimerkiksi sivuilla näkyvät lainojen kustannukset voivat olla täysin vanhentunutta tietoa.

Pikavippipalveluiden luotettavuus

Vielä jokin aika sitten oli pikavippipalveluiden luotettavuus kiivas puheenaihe. Tämän takia Joulukuussa 2010 tulikin voimaan laki, joka velvoittaa kaikkia markkinoilla toimivia pikalainayrityksiä rekisteröitymään Etelä-Suomen Aluenhallintoviraston ylläpitämään luotonantajarekisteriin. Aikaa rekisteröitymiseen yrityksille annettiin 31.5.2011 saakka.

Luotonantajarekisteriin päästäkseen yrityksen tulee täyttää tietyt kriteerit: Ensinnäkin yrityksen johtohenkilöillä tulee olla oikeus harjoittaa elinkeinotoimintaa Suomessa. Lisäksi henkilöiden tulee olla luotettavia ja omata riittävä kokemus luottoalalla toimimisesta, eivätkä he luonnollisestikaan saa olla konkurssissa.

Näin voidaan varmistua siitä, ettei alalle pääse mahdollisia huijariyrityksiä. Puheet vippien luotettavuudesta voidaan siis unohtaa, ja mistä tahansa palvelusta lainaa haetkin, voit sen tehdä varmasti täysin turvallisin mielin.

Posted in Uncategorized | Leave a comment